Att börja spara till sina barn redan när de föds är ett mycket bra sätt att ge dem en bra start i livet när det är dags att flytta hemifrån. Du behöver inte spara särskilt mycket varje månad för att dina barn skall ha ett stort nästägg när de flyttar hemifrån. Så lite som 500 kr månaden räcker för att ditt barn skall ha tillräckligt till en handpenning till sin första bostadsrätt när han flyttar hemifrån för att gå på universitet eller börja på sitt första jobb. I denna artikel kommer vi titta närmare på vad du skall tänka på när du spar till barn och vilken typ av sparande som är den bästa typen av sparande när man spar till ett nästägg för sina barn.
Spara till barn på rätt sätt
Börja spara till dina barn så tidigt som möjligt
När man sparar till sina barn så skall man börja spara så tidigt som möjligt i deras liv. Varje år man väntar med att börjar spara har en mycket stor påverkan på hur stort deras nästägg kommer vara när de fyller 18. Detta beror på att ränta på ränta effekten gör de pengar du spar under ditt barns första levnadsår mycket mer värda när hen fyller 18. Ju fler år en krona hinner stå på kontot desto mer hinner det bli värt.
Om du t.ex. sparar 500 kr till ditt barn varje månad så innebär detta att du under barnets första levnadsår sparar 6000 kr till barnets nästägg. Om vi antar att du får en genomsnittlig avkastning på 10% på de sparade pengarna så är dessa pengar värda ca 30 000 när ditt barn fyller 18. Om du väntar tills barnet fyller 1 innan du börjar spara så kommer med andra ord deras nästägg vara 30 000 kr mindre.
Ränta på ränta effekt innebär att det är just under barnets första levnadsår som det är allra viktigast att spara åt dem. Det är värt att börja spara åt sitt barn redan innan de är födda. Varje 100 lapp som du spar innan ditt barn är fött har stort betydelse för hur mycket pengar ditt barn har när de fyller 18.
Låna aldrig från dina barn
Om du sätter upp ett sparande för dina barn så är det mycket viktigt att du låter pengarna sitta där tills barnet fyller 18 ( eller den ålder då de skall få tillgång till pengarna). Ränta på ränta effekten har som tidigare beskrivits en mycket stor påverkan på de pengar du spar åt dina barn eftersom de skall sparas över en så lång period. Om du lånar pengar ur kontot så förhindrar du att ränta på ränta effekten får ha sin effekt och de pengar du låna från dina barn kostar i slutändan dina barn mycket pengar genom att minska hur mycket pengar som finns i sparandet när de fyller 18. Om du måste låna pengar är det bättre att du tar ett privatlån som inte påverkar ditt barns ekonomi.
Lås pengarna på kontot
Det är en mycket bra ide att redan från dag ett göra det omöjligt att ta ut pengar från kontot innan barnet har nått en viss ålder. På det sättet riskerar man inte bli frestad att använda pengar från kontot till annat än de är avsedda för. Detta gör det också omöjligt för barnet att be om att få ut pengar till olika saker i förväg. Du behöver inte känna dig som en elak förälder som säger nej eftersom det inte är möjligt att få ut pengar.
Om du inte vill låsa pengarna helt kan det vara en bra ide att skapa ett konto som ligger under förmyndarskap där en kommunal god man måste godkänna eventuella uttag som görs innan barnet fyller 18 för att uttagen skall få göras. På detta sätt är det möjligt att ta ut pengar till ett tillräckligt gott syfte men man kan inte slösa bort pengarna i onödan.
Rätt sparform när man spar till barn
När du spar åt barn så spar du över en mycket lån tidsperiod. Detta gör att du bör undvika räntebärande papper och räntekonton eftersom dessa ger en mycket låg avkastning. Historiskt sett så har aktier nästan alltid varit den bästa sparform man kan välja om man avser att spara pengar i 10 år eller mer. För ditt barns sparande så kommer du spara i 18 år vilket gör aktier till det klart bästa alternativet. Genom att investera i aktier kommer du att ge ditt barn den bästa möjliga starten på livet när de flyttar hemifrån.
Det är normalt bättre att investera direkt i aktier än det är i fonder. Detta beror på att de flesta fonder kostar en årlig avgift som kan ha stor påverkan på värdet på ditt barns sparande när de fyller 18. Du kan läsa mer om detta nedan. Genom att investera direkt i aktier undviker detta avgifter och kan ge ditt barn ett större nästägg när de fyller 18. Om du väljer att investera direkt i aktier så skall du köpa aktier i olika stora väletablerade aktier för att skapa en diversifierad portfölj. Undvik högrisk aktier i ditt barns portfölj. När du sparar åt ditt barn vill du skapa långsiktiga värden. Du skall inte försöka göra snabba vinster. Tanken bör vara att behålla alla aktier du köper i portföljen tills den dag ditt barn fyller 18.
Du skall aldrig spara i aktier åt ditt barn hos en av storbankerna. Deras höga handelsavgifter kommer äta upp en alltför hög andel av ditt barns sparande. Du skall istället välja att skapa ett konto hos en nätmäklare med ett så lågt courtage som möjligt. Min rekommendation är att du skapar ett konto hos Avanza för att spara åt dina barn. Avanza är Sveriges största nätmäklare och erbjuder helt gratis aktiehandel för småsparare med under 60 000 kr på sitt konto. Detta innebär att du kan handla helt gratis med aktier under de första, viktigaste åren som du spar åt ditt barn.
Om du själv vill se vilken mäklare som passar dig bäst så kan du jämföra aktiemäklare här.
Om du inte vet något om aktier så är fonder ett bättra alternativ än ett vanligt sparkonto även om de årliga avgifterna kommer innebära att sparandet kommer efter 18% år kommer vara ett antal procent mindre än det annars skulle kunna vara.
Även om du vill spara i fonder åt ditt barn så skall du undvika storbankerna då det tar ut alltför höga utgifter och istället välja att handla hos en nätmäklare. Jag rekommenderar även i detta fall att du väljer svenska Avanza.
Risker med aktiesparande
Kom ihåg att det finns risker med att spara i aktier. Man kan förlora pengar och en börskrasch kan sänka värdet på ditt barns aktieportfölj om du väljer att spara i aktier. Aktier har historiskt sett alltid varit det bästa sparalternativet på lång sikt (såsom 18 år) men det finns inga garantier. Om du vill vara säker på att ditt barn har pengar när han fyller 18 bör du istället sätta in pengarna på ett räntebärande konto med statlig insättningsgaranti. Du vet då att dina barn kommer ha pengar när han fyller 18. Beloppet kommer dock troligen vara mycket lägre än det skulle vara om du valt att investera i aktier. Det är upp till dig att välja om du vill få bra avkastning på ditt barns pengar eller om du föredrar ett så säkert alternativ som möjligt.