Ränta på ränta, Compound interest på engelska, är den enskilt viktigaste ekonomiska regel som du behöver förstå. Om du bara skall lära dig en enda sak om privatekonomi så bör det vara hur ränta på ränta fungerar.
Albert Einstein sa: Ränta på ränta är den starkast kraften i Universum. ( The strongest force in the universe is Compound Interest.)
Detta är en överdrift men det är svårt att överskatta hur viktigt ränta på ränta är för din privatekonomi. Ränta på ränta gör det det enkelt att bygga en förmögenhet om du utnyttjar dess kraft på rätt sätt. Ränta på ränta kan också kosta dig väldigt mycket pengar om du inte utnyttjar det till den fördel utan låter den verka mot dig.
Genom att förstå ränta på ränta kommer du förstå varför det är så viktigt att undvika avgifter på ditt sparande. Varför en liten avgift kan ha stor effekt på hur mycket pengar du kommer ha på ditt konto om 10 eller 20 år.
Lär dig förstå hur ränta på ränta fungerar och hur du kan använda det för att bli miljonär.
Vad är ränta på ränta
Ränta på ränta är den term vi använder för att beskriva hur ett sparande (eller skuld) kan växa över åren om man låter pengarna stå kvar så att man an tjäna ränta på den ränta man redan har erhållet.
Låt oss titta på ett exempel:
Du sparar 100 000 kr på ett konto med 10% ränta. Dina pengar får stå på kontot i 10 år. Det är enkelt att tänka att du får 10 000 kr om året i ränta så du kommer ha 200 000 kr om 10 år. Så är dock inte fallet. Du kommer pga ränta på ränta ha mer än så.
- År 1 har du 100 000 kr på ditt konto och får 10 000 kr i ränta
- År 2 har du 110 000 kr på ditt konto och får 11 000 kr i ränta (1000 kr extra pga ränta på ränta)
- År 3 har du 121 000 kr på ditt konto och får 12 100 kr i ränta (2100 kr extra)
- År 4 har du 133 100 kr på ditt konto och får 13 310 kr i ränta ( 3310 kr extra)
- År 5 har du 146 410 kr på ditt konto och får 14 641 kr i ränta (4641 kr extra)
- År 6 har du 161 051 kr på ditt konto och får 16 105 kr i ränta (6105 kr extra)
- År 7 har du 177 156 kr på ditt konto och får 17 715 kr i ränta (7715 kr extra)
- År 8 har du 194 871 kr på ditt konto och får 19 487 kr i ränta (9 487 kr extra)
- År 9 har du 214 358 kr på ditt konto och får 21 435 kr i ränta ( 11 435 kr extra)
- År 10 har du 235 794 kr på ditt konto och får 23 579 kr i ränta (13 579 kr extra)
- Du har nu totalt 259 373 kr
Ränta på ränta effekten gör alltså att du har 59 373 kr mer på ditt konto än du annars skulle ha. 59 373 på 10 år kanske inte verkar som så jättemycket och men ränta på ränta effekten blir större ju längre du låter dina pengar tjäna ränta.
Om du istället låter dina pengar stå kvar på kontot och tjäna ränta under 20 år så kommer du ha 672 749 kr. Det är 372 749 kr mer än du skulle ha haft om det inte var för ränta på ränta. Du kommer efter 20 år med andra ord ha mer än dubbelt så mycket som du annars skulle ha. Om du låter pengarna stå kvar i 30 år kommer du ha mer än 1.7 miljoner kronor på ditt konto. Efter 40 år kommer du ha nästan 5 miljoner.
Detta exempel är beräknat på årlig ränta. Effekten blir ännu högre med månatlig ränta.
Undvik avgifter
Låt oss titta på ett exempel som visar varför du alltid skall undvika avgifter och varför avgift och courtage kan ha en så negative effekt på ditt sparande. Vi kommer utgå från samma exampel som ovan. Du har sparat 100 000 kr och du får 10% ränta.
Vi vet från det tidigare exemplet att du efter:
- 10 år har 259 373 kr
- 20 år har 672 749 kr
- 30 år har 1 744 937 kr
Låt oss nu anta att du varje år betalar en 1% avgift på investerar kapital. En 1% avgift kan verka som liten men kommer kosta dig mycket pengar. Du kommer nu ha:
- 10 år har 255 450 kr (Avgiften har kostat dig 3925 kr)
- 20 år har 555 804 kr (Avgiften har kostat dig 116 945 kr)
- 30 år har 1 303 707 kr (Avgiften har kostat dig 441 230kr)
Avgiften ser som du kan se inte så stor ut när man ser på den på kort sikt men på längre sikt är den mycket dyr och kan ha förödande effekter på ditt sparande. En 1% förvaltningsavgift kan som du ser kosta dig mer än 441 000 kr över 30 år.
Att minimera sin avgiften är en mycket viktig del i att bygga en förmögenheter. Banker vill ofta sälja på dig dyra tjänster och fonder med lägtet om att de kan tjäna mycker pengar åt dig. De säljer dessa tjänster för att tjäna pengar. Inte för att de är det bästa alternativet för dig. Låt dig inte luras att investera i en dyr fond.
Det är nästan alltid bäst att ha sina pengar i en sparform med så låg avgift som möjligt såsom fonder Avanza Zero eller ett av de sparkonton du hittar här.
Hur räknar man ränta på ränta
Att räkna ut ränta på ränta är enkelt. Allt man behöver göra är att använda formeln
T = S * (1+R/100)^Å
- T = Total Summa
- S = Sparat belopp
- R = Ränta
- Å = Antal år
Exempel: Du sparar 100 000 kr med 5 årlig ränta i 10 år.
- T = S * (1+R/100)^Å
- T = 100 000 * (1 + 0,05)^10
- T = 100 000 * 1,05^10 = 162 899,46
- Du har fått 62 899 i ränta vilket är 12 899 mer än du annars skulle ha.
- ( 100 000 kr * 5% = 5 000 * 10 år = 50 000 ) (62 899 – 50 000 = 12899)